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 LES ASSURANCES DE CREDIT
Comparez les tarifs des assureurs et économisez jusqu'à 50% sur le coût de votre assurance.
 Les assurances de prêt
Il est souvent possible d'optimiser le coût global d'un crédit immobilier en chiffrant les assurances dans différentes compagnies. Selon votre âge, vos éventuels soucis de santé, les sports que vous pratiquez, le fait que fumiez ou non... Nous vous établissons un tarif personnalisé et comparons les différentes couvertures pour choisir avec vous la compagnie qui vous correspond. |
Assurance décès invalidité et incapacité de travail
Cette assurance est obligatoire pour contracter un prêt immobilier. L'assureur s'engage à prendre en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès, ou permanence d'invalidité et le remboursement des mensualités de prêt en cas d'incapacité temporaire de travail.
Dans le cadre d'un achat à but locatif, le minimum obligatoire pour l'assurance est le décès et l'invalidité.
1. Les limites d'âge
Selon le contrat, l'âge limite d'admission diffère. Pour pouvoir souscrire au contrat et bénéficier de toutes les garanties, l'âge limite est de 60 à 65 ans. Il existe également un âge limite de couverture pouvant aller jusqu'à 90 ans, au-delà duquel l'assuré n'est plus couvert. Les retraités, les préretraités et les personnes ayant atteint l'âge de la retraite ne sont couverts que pour le risque décès.
Remarque : Des contrats adaptés permettent aux seniors d'être assurés pour le risque décès de 85 à 90 ans.
2. Le questionnaire de santé
Dans tous les cas l'assuré devra remplir un questionnaire de santé pour que l'assureur puisse évaluer les risques et déterminer le montant des primes du contrat. Dans certains cas il peut être soumis à un examen médical supplémentaire. Une erreur ou une omission de sa part entraînera la nullité du contrat par fausse déclaration.
3. Les garanties
Les garanties des contrats d'assurances varient fortement d'un établissement à l'autre. Les risques d'incapacité de travail ne peuvent pas être couverts pour les personnes inactives.
Le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) permettent le remboursement intégral du capital restant dû (CRD).
L'incapacité temporaire de travail (ITT) et l'incapacité permanente (de taux supérieur ou égal à 66 %) permettent une prise en charge de la totalité ou d'une partie des mensualités pendant la période d'incapacité ou d'invalidité. Cette prise en charge commence après un délai de franchise d'une période continue d'incapacité de 3 mois.
Les couvertures peuvent être différentes et il est important de surveiller attentivement les garanties et les clauses d'accident et de perte de ressources. D'une façon générale lorsque le décès, l'invalidité ou l'incapacité résulte d'un comportement à risque de l'assuré alors l'indemnisation n'est pas versée.
CONTRAT GROUPE BANCAIRE OU CONTRAT EXTERNE
Le montant de l'assurance est non négligeable et représente souvent jusqu'à 10% des mensualités totales, l'emprunteur aura donc intérêt à comparer les éléments d'un contrat de groupe que lui proposera la banque et un contrat individuel externe.
1. Le contrat groupe
Il présente les caractéristiques suivantes :
- les formalités d'adhésion sont simplifiées,
- les risques sont mutualisés et la tarification est unique pour tous les adhérents, quelque soit leur âge et leur profession,
- les frais de gestion sont réduits.
2. Le contrat externe ou délégation d'assurances
Selon son âge, sa profession et son état de santé, l'emprunteur préférera plutôt un contrat d'assurance externe. S'il est considéré comme un " très bon risque " ou comme un " très mauvais risque ", le contrat sera mieux adapté à sa situation mais la banque peut refuser la couverture des risques par un assureur externe si les garanties ne lui conviennent pas.
Dans ces deux cas vous pouvez avoir intérêt à négocier avec la banque qui vous accordera le prêt, le transfert à son profit de ces garanties. C'est ce que l'on appelle la "délégation d'assurance".
Remarque : Dans la pratique, la délégation d'assurance est plutôt utilisée dans le cas " mauvais risque " que dans le cas " très bon risque ", car les compagnies d'assurance cherchent précisément à diminuer leur risque moyen en gardant les bons risques et en éliminant les mauvais. |
L'assurance chomage
L'assurance chômage garantit à l'emprunteur le remboursement d'une partie des échéances en cas de chômage.
Généralement très coûteux pour des garanties soumises à des conditions restrictives strictes, les contrats d'assurance chômage furent victimes de leur succès. Courantes dans les années 1990, la souscription est aujourd'hui devenue prohibitive en raison du fort taux de chômage.
1. Les conditions
L'octroi est soumis à certaines conditions valables pour tous les organismes :
- Souscrire à une assurance "décès-incapacité" : vous devez donc avoir satisfait au questionnaire d'assurance.
- Etre salarié en CDI avec un minimum d'ancienneté chez le même employeur.
- Ne pas être en période d'essai, en préavis de licenciement ou démissionnaire.
- Pouvoir bénéficier des allocations du régime d'assurance chômage.
- Satisfaire une limite d'âge, variable selon l'organisme assureur.
2. La durée
Le contrat prend fin dans les cas suivants :
- Au terme du crédit immobilier
- Lors du remboursement anticipé du crédit
- Lors du départ en retraite ou préretraite de l'assuré
- Lorsque l'assuré atteint un âge déterminé
3. Les prestations
Les indemnités ne seront versées que si le chômage fait suite à un licenciement.
Après la signature du contrat le droit à la garantie ne fonctionne pas durant une période de 6, 9 ou 12 mois selon l'organisme assureur.
Si le chômage survient pendant cette période, appelée délai de carence, l'assuré ne sera pas indemnisé.
La date effective de chômage diffère selon les assureurs. Pour certains, elle correspond à la fin du délai de préavis et au début des versements des prestations de l'ASSEDIC, pour d'autres se sera la date à laquelle la lettre de licenciement est adressée à l'assuré.
Les indemnités seront versées après un délai de franchise à compter de la date déterminée par les termes du contrat. Celui-ci est généralement de 90 jours, sauf chez les assureurs du Crédit Agricole et du Crédit Mutuel (120 jours) ainsi que chez ceux de l'UCB et des Caisses d'Epargne (180 jours).
Plusieurs formes d'indemnisation sont possibles. Certains assureurs proposent le report des mensualités en fin de crédit sans supplément d'intérêt, d'autres, la prise en charge des mensualités pendant la durée du crédit.
Le montant des prestations est plafonné ainsi que la durée. Selon les assureurs, elle varie entre 18 à 48 mois.
4. Le coût
Selon les assureurs, la tarification est basée sur le capital emprunté ou sur le montant des mensualités. Dans le premier cas, le coût annuel est compris entre 0.009% et 0.65% du capital emprunté. Dans le second, le coût mensuel est compris entre 1% et 1.4% des mensualités.
Il est donc indispensable de déchiffrer le contrat dans ses moindres détails afin de comparer ce qui est comparable en terme de coût mensuel et de couverture.
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